联合生存付款_Joint-Life Payout

什么是联合生存付款？

联合生存付款是一种养老金和退休计划的支付结构，允许在账户持有人去世后，存活的配偶继续获得收入。联合生存（也称为联合与生存者）提供了一种替代单一生存付款的选项，后者在账户持有人去世后支付停止。

关键要点

• 联合生存付款是一种养老金、年金和退休计划的支付结构。
• 这种付款在账户持有人去世后为第二人（通常是配偶）提供收入。
• 这些协议的替代方案是针对个人的单一生存付款。
• 联合生存付款通常是养老金的法律要求，除非配偶以书面形式放弃其权利。
• 联合生存付款通常低于单一生存付款，因为两个人的寿命预期更长，总支付金额通常会多于一个人。

联合生存付款是如何运作的？

在联合生存付款产品中，养老金或其他退休计划首先向账户持有人支付福利。在账户持有人去世后，付款将继续支付给另一位指定的人，通常是其配偶。

由于养老金在联合生存选项下可能会支付更长时间，支付金额通常低于账户持有人如果选择单一生存付款时所得到的金额。然而，账户持有人可以放心，去世后配偶依然会有收入。

在某些情况下，指定的受益人可以是配偶以外的人。计划也可能允许多个受益人。然而，如果您已婚且配偶不是至少50%资产的主要受益人，则配偶必须书面同意由其他方成为受益人。同样地，如果您在建立联合生存付款计划后结婚，您的配偶将获得50%的付款，除非他们同意保持现有安排不变。

您还可以购买自己的联合生存年金。这种保险合同在持有人或受益人生存期间，提供保证的收入支付。账户持有人在签署合同时向年金提供者存入一笔大额现金，因此会产生较高的前期成本。在建立年金合同时，固定的支付将在30天至一年之间开始，并继续支付至双方存活期间。

我应该选择哪种付款选项？

在许多情况下，对于已婚账户持有人，联合生存选项是法律要求的默认选择。除非配偶书面同意，否则他们只能选择单一生存付款选项。例如，配偶可能同意单一生存付款，理由是他们自身有足够的退休收入，或者他们相信账户持有人会比自己活得久，因此他们不会作为生存者获得任何支付。

账户持有人及其配偶通常有多种联合生存选项可供选择。例如，他们可以选择支付给幸存者的金额与账户持有人所收到的金额相同。更常见的情况是，支付金额为该金额的50%或75%。幸存者还可以在第一个配偶去世时选择一次性支付。他们选择的选项也会影响账户持有人的付款——配偶的未来付款越大，账户持有人当前的付款就会越少。

重要提示： 联合生存付款是指年金和养老金计划。该术语不应与联合人寿保险政策混淆。

什么是联合人寿保险？

联合人寿保险覆盖两个人，而不是一个人。虽然联合人寿保险通常覆盖已婚夫妇，但也可以由其他人使用，例如家庭伴侣或商业合伙人。联合人寿保险可以是定期保险或永久保险。

这些政策可以以多种方式构建。先死保单在任一方去世时支付。这对年轻家庭可能特别有用，其中一人从事外部工作，而另一人是全职家长。如果其中一人去世，家庭可能面临财务困境，原因要么是工作配偶不再有收入，要么是幸存者必须支付给别人来做以前由全职家长完成的工作。然而，两份单独的个人保单也能起到与联合保单相同的作用。

另一种类型的联合人寿保险是次死保单。当两位投保人都去世时，该保单才向受益人支付。

联合人寿保险政策提供许多好处。由于保费是基于承保两个人而不是一个人，因此通常比购买两份单独保单便宜。此外，当一位配偶有潜在的医疗状况，可能会使其无法单独获得保险时，联合人寿保险也非常有用。尽管联合人寿保单可能比两份个人保单便宜，但它们也伴随着额外的风险，包括如果夫妻决定离婚，如何管理保单的问题。

联合生存付款产品是否更便宜？

不，联合生存付款产品通常比单一生存付款产品更贵。年金公司在联合生存产品上支付的收入较少，因为他们预计两个投保人的总支付金额会高于一个。因此，如果您想要每月3000美元，与单一生存年金相比，您需要在联合生存年金上支付更多费用。

联合生存年金的付款何时开始？

首次付款是在年金合同生效后30天至一年内支付。支付通常按月进行，并在年金持有人和/或受益人生存期间继续进行（具体取决于所选择的付款选项）。

联合人寿保险与联合生存养老金支付或年金是否相似？

唯一的相似之处在于所有这些产品都旨在根据同一合同覆盖两个人。否则，年金、养老金计划和人寿保险政策是明显不同的金融工具。养老金和年金在覆盖的个体生存期间进行支付，而人寿保险则在个体去世后支付。

总结

养老金和退休计划的联合生存付款选项允许幸存的配偶（或其他受益人）在账户持有人去世后继续接受付款。联合生存付款产品比单一生存选项更贵，后者的支付在账户持有人去世后停止。您要么接受降低收入，要么提前支付更多以获得与单一生存产品相同的每月收入。在考虑联合生存付款替代方案时，请务必仔细权衡您的选择。